Многие застройщики называют страхование строительства в России «бумажным» бизнесом. Большинство компаний приобретает полисы для номинального выполнения обязательств перед заказчиком и с минимальным лимитом ответственности.

Строительство — это действительно сложный процесс, требующий больших вложений, который так или иначе подвержен всевозможным рискам. Несмотря на то, что этот вид в настоящее время пока не является обязательным по российскому законодательству, бизнес все чаще руководствуется правилами, регламентирующими включение в договор подряда раздела о страховании с указанием рисков, которые должны застраховать подрядчик и субподрядчики, участвующие в будущем строительстве.

Итак, любой объект можно застраховать еще на этапе его строительства или в период реконструкции, расширения, капитального ремонта. Чаще всего страховкой покрываются непосредственно строительно-монтажные работы. Страхуются риски аварий — взрыв, пожар, самовозгорание при проведении взрывных, бурильных, сварочных и иных работ, стихийные бедствия, затопления водой котлованов и скважин, осыпания грунта, повреждения конструкций, риск противоправных действий третьих лиц. Эти риски, как правило, входят в базовое страховое покрытие. Строительство мостов, тоннелей, подведение фундаментов требует при страховании СМР особого акцента на рисках ущерба от воды. А при строительстве уникальных гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов, где технологии модифицируются даже в процессе строительства, оценка и управление рисками требуют высококвалифицированного андеррайтинга с привлечением сотрудников НИИ.

Страховка может покрывать не только имущество подрядчиков, здания, сооружения, строительные материалы, конструкции, но и технику, а также механизмы, находящиеся на строительной площадке. При страховании строительных рисков и монтажа страхуется также гражданская ответственность перед третьими лицами на случай, если, например, пожар перейдет на соседские постройки, крановщик заденет соседский забор или в процессе работ пострадает припаркованный неподалеку автомобиль. Страховкой также могут покрываться ошибки в проектировании и расходы по расчистке территории. Ну и, наконец, предлагаемые страховщиками программы включают послепусковые гарантийные обязательства (часто случается, что строители необоснованно несут ответственность, например, за некачественное исследование грунта и возникшие по этой причине проблемы с фундаментом) и, что немаловажно, страхование строителей от несчастного случая на производстве.

Страховое покрытие может быть расширено и за счет включения так называемой оговорки «взаимная ответственность» — если на одном объекте работает сразу несколько строительных организаций, оформлять отдельный полис на каждое юридическое лицо не потребуется.

Нередко застройщики спрашивают, можно ли застраховаться на случай невыполнения подрядчиком сроков строительства. Увы, отвечают участники рынка, это страхование договорных отношений, и компании такие услуги не предлагают. Кстати, в полисе всегда оговаривается перечень событий, при наступлении которых страховка не будет выплачена. Например, никогда не возмещаются убытки из-за военных действий, гражданских волнений, воздействий ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных и мошеннических действий страхователя, полного или частичного прекращения работ на строящемся объекте.

Существует как комплексная защита по полному пакету рисков, так и страхование по отдельным позициям. Решение о необходимости страхования от того или иного риска принимает сам страхователь.

СМР, как правило,страхуются единым пакетом, но в ряде случаев можно застраховать отдельные риски — имущество (строительные материалы, оборудование, строительная техника и т.д.) и/или ответственность.

Все зависит от финансовых возможностей строительной организации. Часто бывает так, что крупный, важный объект строительства не застрахован, а какая-нибудь маленькая подъездная дорога застрахована по полному пакету рисков.

Договор страхования строительно-монтажных рисков и ответственности обычно заключается на весь планируемый срок сооружения объектов. Потенциальным страхователям стоит знать, что чем ближе финал строительства, тем сложнее найти страховщика и тем выше страховой тариф.

Вообще, стоимость полиса зависит от целого ряда факторов: расположения строительной площадки и степени ее подверженности рискам, объекта строительства, высотности, срока эксплуатации строительной техники, квалификации строителей и т.д. В среднем стоимость пакета «от всех рисков» составляет 0,5—0,7% от общей страховой суммы.

В то же время страховая сумма, или лимит ответственности страховой компании, определяется на основании утвержденной сметы строительно-монтажных работ. Адекватность цен в этой смете проверяют эксперты страховой компании. Если имущество дорогое, страховая компания может потребовать проведения специальной оценки.

Для заключения контракта клиент предоставляет в страховую компанию договор подряда с перечнем планируемых работ, их стоимостью и сроками исполнения, опись принимаемого на страхование имущества, а также лицензию подрядчика на выполнение строительно-монтажных работ. Процедура заключения договора такова, что страховщик в обязательном порядке должен изучить документацию, касающуюся строительства объекта, а в случае, если строительство уже ведется, в обязательном порядке провести осмотр объекта страхования. Для этих целей запрашивается проектная документация, разрешение на строительство объекта, чертежи, графики работ и т.п.